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获牌照难、导流“消失”,车贷、消金成红海 互金公司转向何方?

数信财经 车贷 2020年09月06日

"这个小型网上借贷平台几乎没有生存的机会,基本上是在等待死亡."共同黄金平台的前雇员王艳告诉文琪金融的子公司Qiwen.com,如果该平台事先有一个许可证布局,现在可能有一个在转型中生存的方法。

网上贷款175号文件提出的小额贷款网络转型方向难以找到;在贷款援助方面,银行资金被“画成监狱”,风险控制必须由银行独立完成,第三方担保机构提高贷款援助成本;共同黄金平台的转移很难持续。

此外,目前的金融平台和计划中的金融平台已经被迫下线。随着监管力度的加大,消费平台和财富管理平台也举步维艰,P2P大规模业务无处藏身。

农村金融、消费金融、汽车金融等领域是“最快赢的”。新手转型只是交学费,只有先发优势的人才能找到出路。此外,“现场不是那么容易搭建的”,更不用说医疗美容和教育阶段已经成为红海。

贷款超市和现金贷款被多次监管“点名”,金融技术成了一只瞎眼睛。2345等上市公司的转型区块链也被称为汕头.

漫长的冬天过后,金木公司能转向哪里?

集体出逃

2019年,互联网金融业稳定了很多。当互联网金融业务蓬勃发展的时候,许多背井离乡的企业也以惨淡收场。

过去,“烟花王”进入互助黄金行业,并在不到五年的时间里连续出售金融业务,“走出家门”;诞生于水泥行业的新立金融,2017年亏损3亿元,德州中财逾期9419万元;东方银座不得不用房地产和银座Z卡为其小额信贷、肖伟融通、东银金夫、东银黄金等平台进行债务结算;与银河生物和天成控股相关的五个P2P平台被彻底摧毁.

值得注意的是,不仅仅是“中途和尚”互助黄金公司陷入了惨淡的境地。当互联网金融进入冷却期时,旧的共同黄金平台和洗了个冷水澡的新共同黄金玩家也在经历转型。

大量上市公司剥离互助黄金业务,大量互助黄金公司放弃P2P业务,开始转型。从未开展过网上贷款业务且交易规模较小的网上贷款机构似乎也受到了监管并被撤销。互助黄金行业已不复存在,互助黄金会员“集体逃离”。

一方面,上市公司和国有企业“砸了锅”,而第一控股集团香港上市公司表示,这与持股平台微金在线无关;广州基金表示,已投入1万元投资于已存在两年的草根投资宣传;Yindou.com大股东华新电子声称“从未参加过股东大会,也从未被告知相关信息”;万英金融的国有股东宜宾药业股份有限公司、上市股东五粮液以及中国医药集体保持沉默.

另一方面,2019年初,网上贷款175号文件提出,违规平台可以退役,应该关闭,并提出了三大转型方向:“积极引导部分机构转型为网络小额贷款公司和贷款支持机构。或指导持牌资产管理机构等。”

除了不能正常运行和存在重大风险之外,不鼓励的平台类型甚至是更小的平台和僵尸机构。

要么退出,要么转型,而艰难的转型之路被逼到了想要继续生存的互联网金融平台面前。

转型难,难在牌照

然而,转变并不那么容易。网上贷款175号文件首次提出的网络小额贷款公司的转型方向足以让大多数转型平台望而却步。——牌照堵塞了通往网络小额贷款的道路。

据第三方统计,全国有300个网上小额贷款许可证,其中279个已经完成工商登记

在现有的300个网络小额贷款许可证中,除个人网上贷款平台外,22个仍正常运行的网上贷款平台通过主体或关联公司获得了网络小额贷款许可证,占网络小额贷款的比例。许可证的7.3%

2017年11月,a 《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》还要求,从现在起,各级小额贷款公司监管部门不得新批准设立网络(互联网)小额贷款公司,禁止新批准的小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。

此后,网上贷款平台获得网络小额贷款许可证就更加困难了。

在贷款援助方面,据了解,2017年12月互助黄金整治办公室下发的141号文件、2019年1月银监会下发的《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》号文件、浙江银监局下发的《关于加强互联网助贷和****贷款风险防控监管提示的函》号文件对银行业金融机构的对外资本合作进行了严格限制,——银行核心风险控制环节不得外包,因地制宜、不跨地区的要求多次被提及。

对此,业内资深人士毕指出,城市商业银行、农村商业银行和民营银行的资金已被“画成监狱”,在该地区受到严格控制;助学贷款的风险控制必须由银行独立完成,转化网上贷款平台的风险控制已成为鸡肋;再加上贷款机构的责任认定问题,网上贷款平台的贷款转型一再受到限制。

苏宁金融研究所高级研究员陈家宁表示:“不过,对于一些平台来说,贷款援助的方向值得一试。”一方面,审查小微企业的资格是一件非常复杂和琐碎的事情,需要贷款援助来减轻银行审查和筛选的压力。

另一方面,网上贷款的风险控制也可以补充银行的风险控制,“特别是当一些农村商业银行和城市商业银行的风险控制能力不足时”,陈家宁补充说。

导流慢慢“消失”

除了网上小额贷款和贷款援助,175号文件提出的第三条道路并不乐观。王艳告诉文琪。一些实力雄厚、背景深厚的平台可以转型为引导金融机构和获取客户的平台,但这些平台并不持久。

一些网上借贷平台的对象规模远不如李彩通、余额宝等互联网金融明星产品,其流量与互联网巨头搭建的流量平台相比不值一提,难以形成规模效应。

因此,网上许可资产管理机构基本上既有巨大的客户规模,又有巨大的流量入口,将网上借贷平台转化为它的分流只是锦上添花,无足轻重。

除了互联网巨头对流量的强夺之外,传统金融机构网上借贷平台的分流功能也在逐步弱化。

就用户粘性而言,传统金融具有天然优势。因此,在从互助黄金平台转移的过程中,不可避免地会出现“连续亏损状态”,即用户跳到平台上进行金融活动,然后“永不回来”。

陈家宁说,如果不是张中、荣360等平台。这是众所周知的流量规模,这将是进入红海转化为分流。持续的竞争压力、粘度不足的客户和流量下降都是转型分流平台面临的困难。

“而且,这种转移没有技术含量。一方面,分流平台正在慢慢脱离金融和金融技术属性。另一方面,由于没有障碍,转移价值将越来越小。”陈家宁补充道。

转型,一直在路上

事实上,互助黄金平台的转型浪潮早在2017年就逐渐形成。在以监管为导向的点对点贷款平台不断转型的过程中,不同的转型阶段也开始了。

陈家宁表示,黄金互助平台的改造更多的是在监管要求下的自我检查和整改,这是被动的。同时,相互的转化循环

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苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言指出,141文件36%的年利率上限和禁止无场景发放现金贷款都指向了消费平台,这使得“现金贷款”业务呈现出三个“转型”方向:消失、转入地下和出海。

《新资产管理条例》、《新银行财务管理条例》、《商业银行财务管理子公司》等一系列“资产管理政策”也给理财平台带来压力。

首先,只有银行、信托、证券、基金、期货、保险等金融机构有资产管理业务,而互联网机构只有代理销售资格;其次,不允许在未获得任何委托资格或金融许可证的情况下通过互联网销售资产管理产品。

对于一些财富管理平台来说,只有那些具有比较优势的平台才能生存;否则,当盈利模式和空间被切断时,他们只能“另谋生路”。

薛洪言表示,P2P的大规模业务已经完全失去了藏身之处,“变小为大,变短期为长期,以降低运营成本,保证36%年化利率下的业务可持续性”已经成为互助黄金平台的转型趋势。

在这种情况下,许多汽车金融领域的“黄金过渡玩家”都受到了欢迎,比如在趣味商店里的大白汽车。然而,对于一些平台,“首先要切断的是汽车贷款”。

数据显示,2016年汽车贷款业务涉及的平台有1700多个,截至2019年2月,网上贷款行业涉及汽车贷款业务的正常运营平台只有107个。

竞争压力、高成本、低利润率,以及“二次抵押”、“三次抵押”、汽车抢劫和拖车等黑色产业链,足以给汽车贷款行业的新老手泼上冷水。

此外,农村金融、舞台表演和消费金融都成为转型的焦点,医疗美容和教育舞台已经成为红海。在分流方面,互助金平台“楼楼”去了贷款超市,现金贷款平台因为央视315曝光“714高射炮”而被推到了风口浪尖.

互助黄金平台在不同的十字路口出现了转折,将金融转化为金融技术的“传统”也随之衍生出来。事实上,金融技术的面具像薄纸一样脆弱。“应受监督者仍应受监督,应负责者仍应负责”。

随着浙江银监局发布《关于加强互联网助贷和****贷款风险防控监管提示的函》,可以预见以金融技术为名掩盖金融活动的行为将会受到越来越严格的监管。

它一直在经历变革,而且一直非常困难。共同黄金平台渴望从下降趋势业务转向有希望的业务。“但这条看似充满希望的赛道已经挤满了人。”薛洪言总结说,有意义的措施和建议太难了,不能空谈。

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